讀者來信
版主你好！最近看過你們的文章，發現觀點與其他人有很大分別，得到很大啟發，謝謝分 享！本人今年 34 歲，收入約 32,000，太太收入約 20,000，之前一直同家人同住，因為計劃生 BB，地方不夠用，想搬出去，買一間兩房單位自住，目標是 350 萬以下。由於想住近家人，首選元朗市中心的二手屋苑，已經睇過幾次樓，300 萬都有，都唔明點解個個都話冇！要買不難，問題是應該做多少成按揭呢？身邊朋友、網上看很多專家的文章，都說加息在即，應該盡量俾多 D 首期，借少 D，將來就唔會咁容易負資產，我自己、太太加上家人的積蓄，勉強可以俾 40% 首期的，俾完就冇晒錢。但看你們的文章，又好似支持年青人借 90%，不會風險太高了嗎？我應該借幾多呢？
回覆讀者來信＊＊＊＊＊＊讀者基本資料＊＊＊＊＊＊
自己收入：$32,000
太太收入：$20,000
家庭收入：$52,000
現有資金：自己與太太有 $80 萬，父母可支持 $60 萬，
合共有 $140 萬，勉強夠俾 40% 首期。
目標買樓：$350 萬左右的兩房單位
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
90% 按揭風險高？還是...60% 按揭風險高？
一般人對按揭借貸都有很多錯誤的觀念，以上是其中一個！
政府說...降低按揭成數，可以減低風險，又信！
傳媒說...做九成按揭很容易負資產，又驚！
事實係咪咁呢？
問題一：借九成按揭，不會風險太高了嗎？我應該借幾多呢？
政府說...降低按揭成數，可以減低風險！
請留意...政府所講，是銀行體系風險，不是你個人風險！
如果將來市場逆轉，有機會出現資不抵債，即負資產。
例如你買入 $300 物業，借 90% 按揭，首期 $30 萬，欠銀行 $270 萬，如果樓價跌兩成，即跌至 $240 萬，有乜冬瓜豆腐，賣咗層樓都唔夠還俾銀行，業主如果等錢使，就會有好大誘因斷供，如果個個係咁，銀行肯定蝕大錢、收水唔借錢，天下大亂！
如果 60% 按揭，首期 $120 萬，欠銀行 $160 萬，將來樓價即使跌三成，跌到 $210 萬，拍賣後銀行攞番欠款，仲有 $50 萬俾番你，最少要跌 40% 以上才會出現這個情況，安全不過。
至於業主，Sorry...冇人理過你的風險！
如果經濟唔好、失業、冇錢供樓！銀行就會收樓、拍賣。
上述第一個情況，借 90% 按揭，樓價跌 20%，如果你斷供，現兜兜蝕咗 $30 萬，仲爭銀行 $30 萬，你可以選擇還錢，亦可以選擇申請破產，當年 1997 ~ 2003 年就出現破產潮。
上述第二個情況，借 60% 按揭，樓價跌 30%，如果你斷供，現兜兜蝕咗 $90 萬！無論那一個情況，你都係樓又冇、錢又冇...將來樓價回升，你乜都冇囉！
問題二：如果樓價跌，負資產，咁點算？我係咪要破產？
傳媒又說...借 90% 很容易負資產！
問題是...負資產有甚麼可怕？！少一塊肉？發惡夢？
朋友又說...資不抵債會 Call Loan 的！
問題是...誰告訴你的？身邊有人被 Call Loan 嗎？
事實上最重要就係...有錢供樓！
如果你將所以錢用晒做首期，有咩事邊有錢供樓呢？事實 上，只要你乖乖的準時供樓，一般情況下是不會 Call Loan 的，除非你是做生意的，銀行擔心你生意唔好會影響還款。如果你有 40% 樓價的資金，即 $120 萬，但仍然做 90% 按揭，即首期只用了 $30 萬，手上仍然有現金 $90 萬，以現時的利息計算，供十年八年都得。
就算真係 Call Loan，錢在你手，隨時可以補差價，試問又點會破產呢？
再者，如果樓價真係跌 30% ~ 50% 成，而銀行又沒有 Call Loan，那時候...你有本錢！你有資格買多一間平嘢，將來樓價回升，你就可以賺很多、很多了！成日聽見話高手撈底，你估真係個個咁準，賣咗層樓等跌咩，只不過係跌市時，有多餘錢响手啫！
當然，時勢不同，策略不同！
現在仍處於低息時期，P Plan 普遍是 2.15%，正所謂是但買隻保本基金、人仔定期、Mortgage Link 等都唔使蝕，分分鐘有賺，只要唔好身痕洗晒，借多啲又有乜所謂？如果將來不停加息，好似 1997 年咁超過 10 厘，可能要轉章盡早還晒佢啦！
策略上...以你們的收入，足以供按保足 九成...
策略上，你可以用自己一個人名買，做九成按揭約可買 $340 萬物業。留下太太的名額，將來有機會可以再買樓，免付雙倍印花稅，這個比較複雜，本週四 1% 與 cMoneyHome 會有上車買樓分享會，到時再分享更多上車買樓的技巧！
★★ 26 歲前買車買樓。樓轉命運 3 小時！★★
★★ 適合準備上車或想置業新手！★★
題目：上車買樓話咁易？有樓又唔使做樓奴？點做到？
如何揀樓？又住又賺第一桶金？如何避免中伏？
業主亂開價，唔識唔好亂咁買，識買隨時平幾十萬！
日期：9/4（四）7~10pm 地點：佐敦
詳倩及留位：http://bit.ly/1sefUSQ
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太太收入：$20,000
家庭收入：$52,000
現有資金：自己與太太有 $80 萬，父母可支持 $60 萬，
合共有 $140 萬，勉強夠俾 40% 首期。
目標買樓：$350 萬左右的兩房單位
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例如你買入 $300 物業，借 90% 按揭，首期 $30 萬，欠銀行 $270 萬，如果樓價跌兩成，即跌至 $240 萬，有乜冬瓜豆腐，賣咗層樓都唔夠還俾銀行，業主如果等錢使，就會有好大誘因斷供，如果個個係咁，銀行肯定蝕大錢、收水唔借錢，天下大亂！
如果 60% 按揭，首期 $120 萬，欠銀行 $160 萬，將來樓價即使跌三成，跌到 $210 萬，拍賣後銀行攞番欠款，仲有 $50 萬俾番你，最少要跌 40% 以上才會出現這個情況，安全不過。
至於業主，Sorry...冇人理過你的風險！
如果經濟唔好、失業、冇錢供樓！銀行就會收樓、拍賣。
上述第一個情況，借 90% 按揭，樓價跌 20%，如果你斷供，現兜兜蝕咗 $30 萬，仲爭銀行 $30 萬，你可以選擇還錢，亦可以選擇申請破產，當年 1997 ~ 2003 年就出現破產潮。
上述第二個情況，借 60% 按揭，樓價跌 30%，如果你斷供，現兜兜蝕咗 $90 萬！無論那一個情況，你都係樓又冇、錢又冇...將來樓價回升，你乜都冇囉！
問題二：如果樓價跌，負資產，咁點算？我係咪要破產？
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當然，時勢不同，策略不同！
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